公积金终身入息计划 提早离世遗产不含累积利息?

如果未到退休年龄就过世,您公积金户头里的钱会哪里去?

资深财务顾问暨时事评论人梁实轩,在去年八月的一篇文章表示,其友人曾向中央公积金局询问以上问题,其中一些细节令他细思极恐。

公积金局架设的”areyouready.sg”网站上,以上的问答如下:

用户离世时,其年金保费会如何处理?

您离世后,相关遗产是会遗赠给受益人。如果是公积金年长者终身入息计划(CPF LIFE),有关遗产则是会员离世后,未使用的年金保费和退休账户的余额(如果有的话)。他们都会和该用户剩余的公积金储蓄,遗赠受益人。

然而,年金保费所赚取的利息,并不构成个人会员遗产的一部分,因为它会用于支付终身收入基金(Lifelong Income Fund),让所有终身入息计划会员都能享有每月入息。

与所有年金产品一样,终身入息计划立基于风险共担的概念。为了让会员们都能享有每月入息,必须汇总年金保费的利息,然后再将有关总利息每月入息给该计划下的所有健在成员。因此,公积金终身入息年金保费所赚取的利息,将不会成为个别成员遗产的一部分。

官网回答具误导性

然而,梁实轩指出,在公积金局官网,在有关“终身入息计划-详情-了解-如果我提前离世,我会失去所有的钱吗?”的选项中,却写到:

“无论你活到几岁,您和您挚爱,都会在入息或遗产的形式下,都会至少领回您在终身入息计划储存的数额。”

Life payouts you received during your lifetime together with your bequest you leave behind for your loved ones will always be larger or equal to the principal amount you have put into CPF LIFE.
图源:公积金官网对遗赠的说明。

梁实轩表示,透过公积金局在官网做出的回答,不难发现其中有些误导性的讯息,导致成员会以为在终身入息计划,提早离世或会得到比基本储蓄更多的金额。但事实是,根据”areyouready.sg”网站指出,年金保费所赚取的利息,并未纳入个人遗产的一部分。

看到这里,他不禁问起网民,世界上哪有国家的养老金计划,会在你提早离世时,只支付受益人有关成员的前期保费和每月年金总额之间的差额,却不支付累积利息?当然,如果总支超过保费,受益人将什么也没有。

他也不禁问道,难道新加坡的养老金计划下,会员遗产遗赠全球最低?因此他促请国民要更深入了解有关的养老金计划,作出明确选择。

梁实轩上载的这篇文章随后也获得网民们的热烈回应,批评公积金局的隐瞒,把利息“偷偷吃了”。有的网民也加入讨论,到底世界上最好的养老金计划在哪里。